我姓肖，是一名未婚單身女性，月收入扣除五險(xiǎn)一金后5000多元，個(gè)人存款活期30000多元，無購買各種商業(yè)保險(xiǎn)。父母健在，均未退休，暫時(shí)無負(fù)擔(dān)。租房住，月花費(fèi)無特殊情況約1500元左右，有情況控制在2000元。一年旅游花費(fèi)約為3000元左右。此外，無別的大花費(fèi)。
計(jì)劃明年這個(gè)時(shí)候用住房公積金貸款買套小戶型。住房公積金單位加上我個(gè)人共繳納約1000元，首付不夠父母可暫時(shí)墊一下�，F(xiàn)在打算將30000元的存款做短期一年的投資，也在考慮買商業(yè)保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。其他：無負(fù)債，無信用卡。
家庭理財(cái)目標(biāo)：1.計(jì)劃公積金貸款買房，是否可行？2.將30000元的存款利用起來，進(jìn)行短期一年的投資，如何實(shí)現(xiàn)合理配置？
本期嘉賓
哈爾濱銀行成都分行
理財(cái)規(guī)劃師 劉峰松
【財(cái)務(wù)診斷】
根據(jù)收入和支出狀況分析，肖小姐的年收入約為6萬余元(扣除五險(xiǎn)一金)，年度支出約為2.5萬元左右，年度結(jié)余為3.5萬元左右。3.5萬元/6萬元＝58%，通過分析，肖小姐的收入結(jié)余比率是相對較高的。
根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債狀況分析，目前肖小姐無負(fù)債，無信用卡，同時(shí)有活期存款3萬多，可以說，肖小姐的財(cái)富結(jié)構(gòu)非常穩(wěn)定。但我們同時(shí)看到，肖小姐的3萬多元存款是以活期形式存儲，對于一名無負(fù)債的未婚年輕女性來說，這種金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)明顯是不合理的。肖小姐需要重新調(diào)整理財(cái)結(jié)構(gòu)，進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃，增加投資資產(chǎn)，盡早積累財(cái)富。
根據(jù)保障狀況分析，肖小姐本人有社保保障，并無其他商業(yè)保險(xiǎn)，這種保障體系稍嫌單薄。目前肖小姐的收入結(jié)余較高，同時(shí)又無負(fù)債，在這種情況下，可以考慮適當(dāng)增加商業(yè)保險(xiǎn)，完善自己的保障體系。
【理財(cái)建議】
一、購房計(jì)劃是否可行
假設(shè)肖小姐購買的小戶型總價(jià)是30萬元，按照首套房計(jì)算，首付需要9萬元，按照公積金貸款20年期限等額本息還款方式計(jì)算，肖小姐的月供約為1400元。肖小姐目前有儲蓄3萬元，留足日常生活備用金1.35萬元(按照充足應(yīng)急資金約為月支出3倍，留足3個(gè)月測算得出)，剩余1.65萬元可支付首付，其余部分可暫由父母墊付。肖小姐每月公積金有1000元，同時(shí)月度結(jié)余3000元左右，1400元月供對其不會產(chǎn)生較大壓力，同時(shí)不會降低其生活品質(zhì)。
綜上所述，肖小姐購買一小戶型房產(chǎn)是可行的。但是，究竟是否購買需要由肖小姐根據(jù)自身情況進(jìn)行分析：如果為剛性需求，可以進(jìn)行購買；但如果是投資需求，目前國家正實(shí)行樓市調(diào)控，很難獲得較好回報(bào)，需謹(jǐn)慎。
二、投資理財(cái)建議
1.肖小姐如果不購房，那么將會有3萬元的儲蓄存款需要重新規(guī)劃。盡管肖小姐收入結(jié)余比率較高，但是為應(yīng)對突發(fā)事件，還是應(yīng)該按照較低標(biāo)準(zhǔn)留足備用金1.35萬元，這部分資金配置最好選擇活期存款或貨幣市場基金等形式。剩余1.65萬元可進(jìn)行較高收益的投資，以達(dá)到資產(chǎn)增值的目的，投資方向可側(cè)重選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品或平衡型基金，因?yàn)橥顿Y時(shí)限設(shè)定為1年，所以最好選擇一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品。目前一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率大約為5.6%及以上，收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期定期存款利率，能夠兼顧收益率與穩(wěn)健性。
2.因?yàn)樾ば〗忝吭碌氖杖虢Y(jié)余率較高，除了以上現(xiàn)有儲蓄存款的投資外，建議增加每月基金定投，在專家建議下選擇一款股票型基金或指數(shù)型基金，以博取資本市場的長期增長效益。
3.因?yàn)樾ば〗惚Ｕ象w系稍嫌單薄，而其收入結(jié)余較高，所以建議肖小姐購買一定額度的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，以免意外風(fēng)險(xiǎn)打亂人生規(guī)劃。
<ul id="icaoi"></ul>